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雇主可能没有太多关注将许多401(k)计划提供者分开的费用的一小部分,但他们应该这样做

这种看似微不足道的区别不仅可以从员工的退休储蓄中剔除数万美元,而且迫使典型的工人比他们计划的工作时间更长,但它也可能导致许多雇主基本上扔掉15到20美分他们打算每工资一美元去工人退休

要了解这是如何可能的,我们必须首先解除401(k)计划提供者之间即使是微小的费用差异的实际影响

乍一看,如果雇主向员工提供每年收取1%资产的计划(大致是目前可用计划中的平均值),而不是收取0.25%的低费用计划,那么这似乎没有太大区别

但随着时间的推移,这些看似微不足道的差异会增加大笔资金

让我们以一家公司为例,将目前贡献4%的工资 - 行业平均水平 - 纳入25岁工人的401(k)账户

这名工人的年薪为30,502美元,并计划在公司入住,直到67岁退休

为了说明费用对雇主缴费的影响,让我们假设雇员没有任何贡献

他们的401(k)

当公司为该员工提供平均费用退休计划而不是低成本选项时,他们在退休时有效地减少了他或她的账户余额

雇主缴费的第一年,超额费用只需要一点点 - 大约9.00美元

然而,随着员工资产随着复合投资回报的增长而增长,费用会增加

使用平均费用计划与低费用计划在退休时员工账户余额的差异相当于雇主将年度缴费从4%削减至每年3.4%

换句话说,选择低收费计划的平均收费计划有效地削减了雇主打算向其工人缴纳的每一美元的15美分

许多小企业的成本可能更加惊人

雇主选择每年收取1.3%资产费用的计划 - 在出售给小企业的计划中常见的费用水平 - 相当于该雇主的年度贡献从4%降至3.19% - 或每美元减少20美分

通过选择这些平均和高收费的退休选择,就好像雇主有目的地减少他们对工人的退休金

当然,员工也为401(k)计划做出贡献

如果将员工的年度捐款纳入此分析 - 大约占薪酬的6% - 典型员工的高额费用总成本在其生命周期内可能达到100,000美元,并且可能会迫使他们在3到4年之间工作比他们原计划的要多

公司管理层也应该记住,他们也可能遭受与员工相同的账户余额侵蚀

负责任的公司应该努力提供高质量,低成本的选择,而不是浪费账户余额,而不是浪费个人和公司的贡献 - 个人和公司 - 高收益计划

但是现在很多雇主都不知道腐败费是多少

实际上,只需查看收取的总费用就可以涉及浏览每年长达30页的拜占庭年度披露

为了帮助解决过度收费带来的问题,我们可以采用一种简单的,基于市场的解决方案,该解决方案通过从营养标签到能源之星评级的公开披露的最佳实践

标准化标签不到25字,可以为雇主及其工人提供易于理解的市场可用比较

由于雇主越来越依赖401(k)计划为他们提供给工人的退休福利,因此他们必须拥有所需的工具,以确保他们不会浪费他们的大部分捐款

詹妮弗埃里​​克森是美国进步中心竞争力和经济增长的主管

David Madland是经济政策的常务董事和美国进步中心的美国工人项目主任

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